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Consideraciones de seguro para hogares con conductores adolescentes

Para la mayoría de los padres, la emoción y la ansiedad van de la mano cuando llega el momento de dejar que sus hijos adolescentes se pongan al volante de su coche. La perspectiva desalentadora no solo implica preocupaciones sobre la seguridad de los conductores jóvenes y de quienes les rodean, sino también inquietudes sobre el enorme aumento de los costes del seguro.

Seamos sinceros, asegurar a los conductores adolescentes es increíblemente caro y por una buena razón. Aunque Kansas tiene un Sistema de Licencias de Conducir Graduadas, así como una ley estricta contra el uso de teléfonos móviles de cualquier forma por parte de los conductores adolescentes, los conductores adolescentes fueron responsables de casi 12.000 accidentes y casi 100 muertes en 2017.

A nivel nacional, el grupo de edad de 16 a 21 años se considera el más peligroso entre los conductores, siendo los conductores de 15 a 19 años cuatro veces más propensos a sufrir un accidente que los conductores mayores. De hecho, su hijo de 16 años se enfrenta a 9 veces más riesgo de causar un accidente que un conductor de 45 años. Las compañías de seguros parecen tener razón cuando cobran más por cubrir a los conductores adolescentes.

¿Cuánto tendrá que pagar por el seguro de un conductor adolescente?

Según Insurance.com, añadir un conductor adolescente puede aumentar el coste del seguro para una familia con un solo coche en un 44% y para una familia con dos o tres coches en casi un 60%. En Kansas, acabará pagando aproximadamente un 134%, o entre 500 $ y 1.000 $, más por su conductor adolescente.

Normalmente, los chicos adolescentes son más caros de asegurar que las chicas adolescentes, y puede esperar pagar entre 100 $ y 300 $ más por su hijo adolescente de lo que pagaría por su hija adolescente. Desafortunadamente, incluso los adolescentes con hábitos de conducción ultra limpios y seguros no se libran de las altas tarifas de seguro.

De hecho, los jóvenes de 16 y 17 años tienen los costes de cobertura más altos. Es solo cuando los conductores jóvenes cumplen los 25^años cuando las tarifas del seguro empiezan a bajar y continúan disminuyendo hasta que los conductores alcanzan los 80 años. Incluso entonces, las primas para un conductor de 75 años serán mucho más bajas que las de un conductor de 16 años. En promedio, así es como se ven las primas de seguro para cada grupo de edad:

De 16 a 19 años – Alrededor de 3.000 $
De 20 a 25 años – Alrededor de 2.100 $
De 25 a 30 años – Alrededor de 1.700 $
De 30 a 45 años – Alrededor de 1.600 $
De 45 a 50 años – Alrededor de 1.500 $
De 50 a 75 años – Alrededor de 1.200 $
Más de 75 años – Alrededor de 1.200 $

¿No sería más fácil y barato que un adolescente tuviera su propia póliza?

Una póliza exclusiva para su hijo adolescente casi siempre costará más que añadirlo a su póliza. Según carinsurance.com, los padres en Kansas tendrán que pagar:

Para cobertura total: Aproximadamente entre 4.900 $ y 5.700 $ por una póliza exclusiva y entre 2.500 $ y 2.700 $ por
añadir al adolescente a la póliza de los padres.
Para la cobertura mínima requerida: Alrededor de 1.800 $ a 2.000 $ por una póliza exclusiva y entre 900 $ y
1.000 $ por añadir al adolescente a la póliza de los padres.

Pero el gran problema es que los beneficios de una póliza exclusiva no justifican el aumento del 200% en los costes. He aquí cómo:

Comprar un seguro caro no le exime: Si su hijo adolescente se ve involucrado en un accidente,
de acuerdo con las leyes de Responsabilidad Vicaria de Kansas, usted será considerado
responsable de cualquier daño causado, pero no cubierto por la póliza.
Usted comprará y firmará la póliza: En Kansas, como en
muchos otros estados, los menores (aquellos por debajo de los 18 años) no pueden celebrar un
contrato vinculante sin el consentimiento de los padres, y de todos modos tendrán que firmar la documentación.
Esto significa que no hay forma de eludir la responsabilidad financiera que
conlleva.

¿Por qué añadir a su hijo adolescente a su póliza de seguro de automóvil es una mejor opción?

Una póliza separada para su hijo adolescente solo tendrá sentido si ya tiene tantas multas a su nombre que añadirlo aumentaría significativamente las tarifas de la póliza familiar. En este caso, conseguirle un coche viejo y una póliza exclusiva con amplia cobertura de responsabilidad civil, junto con otros mínimos requeridos, puede resultar más asequible.

Pero recuerde, añadir a su hijo adolescente a su póliza significa que puede tener acceso a sus límites más altos, lo que implica más protección. También tendrá la ventaja de costes de puntuación de crédito y descuentos por múltiples vehículos. Estos no suelen estar disponibles para los conductores jóvenes.

Hay quienes sugieren que no es necesario añadir a un adolescente a su póliza ni comprar al conductor joven su propia cobertura. El argumento se basa en el entendimiento de que su póliza ofrece cobertura a todos los conductores del hogar, incluidos los conductores que no han sido nombrados en la documentación.

Incluso si eso es cierto en algunas situaciones, muchas compañías de seguros pueden considerar esto como una tergiversación y, aunque se pague la reclamación, le pedirán que añada posteriormente el nombre del conductor joven a la póliza y también pueden reconsiderar la continuación de la cuenta.

Por otro lado, si la compañía de seguros le pide que nombre a todos los conductores del hogar en cualquier momento y usted no añade el nombre de su hijo adolescente, esto puede ser considerado una tergiversación material y puede ser la base para anular una reclamación o póliza.

¿Cuánta cobertura de seguro necesita su hijo adolescente?

El requisito mínimo legal de seguro de automóvil en Kansas es de 25.000 $ de cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales (BI) por persona y 50.000 $ por accidente; 10.000 $ de responsabilidad civil por daños a la propiedad (PD); 25.000 $ por persona y 50.000 $ por accidente para la cobertura de motorista sin seguro/con seguro insuficiente (UM/UIM); y protección contra lesiones personales (PIP) de 4.500 $ por persona.

Con un conductor adolescente, cuanta más cobertura de responsabilidad civil tenga, más tranquilo dormirá. Considere optar por la recomendada 100/300/100 (es decir, 100.000 $ de cobertura de responsabilidad civil por BI por persona y 300.000 $ por accidente, junto con 100.000 $ por PD).

Además de esto, también puede considerar alguna cantidad de cobertura de colisión. Si mantiene su deducible en 1.000 $, no costará mucho y su hijo adolescente obtendrá protección adicional. Muchos expertos también recomiendan una cobertura de responsabilidad adicional de hasta 1 millón de dólares, aparte del seguro de automóvil, también llamada Póliza Paraguas, si tiene bienes personales que desea proteger.

¿Cómo y cuándo contratar un seguro para adolescentes?

Póngase en contacto con su proveedor de seguros mientras su hijo adolescente aún se encuentre en la etapa de “licencia restringida”.
Esto le dará más tiempo para buscar opciones, y sabrá cuándo sería
el momento adecuado para añadir al conductor joven a su póliza.
Obtenga presupuestos no solo de su proveedor de seguros, sino también de otras compañías de seguros, y
para una cobertura superior a su cobertura de responsabilidad actual.
Recuerde preguntar sobre descuentos y cualquier condición que pueda cumplirse para reducir las tarifas.
Añada a su conductor adolescente a su póliza en el momento adecuado según las políticas de su compañía de seguros
específica.
Busque tarifas más baratas en cada renovación o anualmente.

¿Cómo ahorrar dinero en las tarifas del seguro de automóvil para conductores adolescentes?

Los buenos estudiantes obtienen buenas tarifas: Estar entre el 20% superior de la clase o tener un GPA de 3.0 o superior puede reducir entre un 5% y un 25% el coste de la cobertura.
Los buenos conductores también son recompensados: Este descuento se obtiene después de 2 a 5 años de conducción constante, limpia y segura, pero puede reducir entre un 10% y un 25% los costes del seguro.
Demuestre su compromiso con la conducción segura: Un curso de conducción segura, además de lo requerido para
la obtención de la licencia, puede reducir las tarifas entre un 5% y un 15%.
Menor kilometraje equivale a tarifas más bajas: El riesgo de sufrir un accidente se reduce automáticamente si su hijo adolescente no está tanto tiempo en la carretera. La gran reducción de tarifas se produce con un kilometraje anual inferior a 7.000 o 5.000 millas.
Mantenga un registro de los hábitos de conducción de sus hijos adolescentes: El uso de un dispositivo/programa telemático como Pay-As-You-Drive
o Snapshot le ayuda a controlar el comportamiento de conducción de su hijo adolescente, incluyendo la velocidad del vehículo, el tiempo de frenado, los kilómetros recorridos y otros. Estos programas pueden conseguirle un descuento del 5% al 45%.
Las compañías de seguros quieren que los adolescentes sean conductores seguros: Muchas compañías de seguros tienen sus propios
programas para conductores noveles. Si su hijo adolescente completa el curso, obtendrá un descuento adicional del 5% al 10%.
Aproveche el tiempo fuera de casa por estudios para obtener un descuento: Si su hijo adolescente está fuera estudiando con su coche aparcado en su garaje, la mayoría de las compañías de seguros reducirán las tarifas entre un 5% y un 35%, siempre que la escuela esté a más de 100 millas de distancia.
Consiga a su hijo adolescente el coche adecuado: Más caballos de potencia equivalen a un mayor riesgo de exceso de velocidad y accidentes. Elija un SUV pequeño o una berlina familiar en lugar de un coche deportivo para reducir las tarifas del seguro para un conductor adolescente.
Un coche viejo no siempre es la mejor opción: Las características de seguridad de un coche nuevo pueden reducir el coste del seguro y mantener a su hijo seguro en caso de accidente.
Compartir ayuda: Permita que su hijo adolescente use uno de los coches de la familia, que ya está en la póliza. Debido a que su hijo figurará como conductor secundario y no como conductor principal, sus tarifas serán más bajas. Además, asigne a su hijo el coche más barato del hogar si su compañía de seguros le permite designar al conductor principal para cada coche.

Otras formas de reducir el coste del seguro de automóvil

Estas no son específicas para conductores adolescentes, pero pueden usarse para reducir las tarifas del seguro independientemente de quién y qué edad tenga el conductor.

Las familias obtienen descuentos: Busque compañías de seguros que ofrezcan tarifas más bajas a jóvenes solteros (menores de 21 años) que vivan con sus padres.
La lealtad compensa: Los conductores jóvenes, generalmente mayores de 19 años, pueden obtener tarifas más bajas si contratan su seguro de automóvil con la misma compañía que sus padres.
Múltiples vehículos también pueden darle un descuento: Consulte con su proveedor de seguros si puede obtener un descuento por añadir otro coche a la póliza. La mayoría de los proveedores de seguros ofrecen
descuentos por múltiples vehículos.
Elimine la cobertura a todo riesgo: Si su hijo no conduce un coche muy caro, puede eliminar
la cobertura a todo riesgo para reducir las tarifas.

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